Pourquoi opter pour un PER avec frais les plus bas est essentiel pour votre épargne retraite

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est devenu l’un des instruments privilégiés pour préparer sa retraite en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse et d’une gestion adaptée à ses objectifs. Pourtant, derrière cette simplicité apparente se cache une réalité cruciale : les frais associés au PER peuvent considérablement affecter le montant final de l’épargne accumulée. Face à des offres nombreuses sur le marché, la sélection d’un PER avec des frais bas s’avère primordiale pour optimiser sa retraite. Cette importance dépasse le simple critère du rendement affiché, puisqu’un supplément de frais réduit automatiquement la performance nette de l’investissement. À long terme, ce phénomène se traduit par un écart significatif sur la rente perçue au moment du départ en retraite, rendant la gestion des coûts inhérente à un plan épargne retraite un réflexe stratégique incontournable.

Certains acteurs comme Ramify ont ainsi su capitaliser sur cette exigence en proposant des contrats reconnus notamment lors des Victoires des PER 2025, avec un positionnement clair sur la transparence et la maîtrise des frais. Cet article analyse en détail le rôle majeur des frais dans la constitution d’un capital retraite, présente les leviers concrets pour réduire ces coûts, tout en exposant les bénéfices d’une approche intégrant la diversification et une gestion pilotée adaptée aux profils d’investissement. Par ailleurs, les comparaisons entre différents types de frais et leurs impacts financiers à horizon long permettent de mieux comprendre pourquoi chaque euro épargné en frais représente un puissant levier d’optimisation pour préparer son avenir financier de manière sécurisée et efficace.

Le rôle déterminant des frais dans le succès de votre épargne retraite

Choisir un PER avec des frais bas constitue une étape capitale dans la planification de son épargne retraite. Effectivement, plusieurs catégories de frais interviennent dans la gestion du plan et ont un impact direct sur le rendement net final. Parmi eux, les plus connus sont :

• les frais d’entrée ou de versement, prélevés au moment où vous alimentez votre plan, réduisant immédiatement le montant investi ;
• les frais de gestion annuels, appliqués sur l’encours total, qu’importe la performance des marchés ;
• les frais d’arbitrage, liés aux changements dans la composition de vos placements ;
• les frais de sortie ou d’arrérage, parfois appliqués lors de la liquidation de la rente ou du capital.

Ces coûts, bien que parfois peu apparents, s’additionnent et diminuent progressivement la performance de votre investissement. Une étude conduite par l’Observatoire des produits d’épargne financière (OPEF) montre qu’en moyenne, les frais annuels d’un PER s’établissent autour de 3,25 %, incluant frais d’entrée, gestion et autres prélèvements, ce qui est conséquent lorsque l’on considère une échéance à 20 voire 30 ans.

Concrètement, l’effet cumulatif des frais annuels crée un phénomène que l’on pourrait qualifier de « drame silencieux » des épargnants. En effet, chaque fraction de pourcentage de frais en moins peut générer des économies importantes sur la durée, grâce au mécanisme des intérêts composés. Par exemple, un PER moyen avec des frais globaux d’environ 3 % réduit votre rendement net à presque la moitié comparé à un PER à frais de gestion autour de 1 %, toutes autres conditions égales.

Il est avant tout essentiel de dissocier les frais d’entrée des frais annuels. Les frais d’entrée sont souvent perçus comme un coût ponctuel, alors que les frais annuels se répercutent année après année sur un capital qui s’accroît progressivement, gonflant l’impact global. En pratique, pour un versement initial de 10 000 € avec 3 % de frais d’entrée, 300 € sont immédiatement ponctionnés, ce qui diminue la base de capitalisation. Mais si vos frais de gestion annuels s’élèvent à 2 % sur un capital croissant, l’effet cumulatif après plusieurs années sera encore plus dévastateur. Ces frais réduisent d’autant le capital disponible pour générer du rendement.

Pour mieux appréhender, voici un tableau comparatif illustrant les impacts annuels des différents frais pour un capital initial de 10 000 € avec un rendement brut de 5 % :

Dans ce contexte, opter pour un PER avec des frais réduits est un choix qui maximise le capital final disponible à la retraite. De nombreux contrats digitalisés comme ceux proposés par Caravel ou Ramify jouent pleinement la carte de la transparence en affichant des frais d’entrée nuls et un taux de frais de gestion inférieur à 1,5 %. Cette démarche se traduit par une optimisation réelle des gains, notamment sur les contrats équipés d’ETF à faibles coûts.

En synthèse, comprendre l’impact des frais et savoir comparer les offres en prenant en compte ces coûts invisibles sur la durée permet de faire un choix éclairé. Le plan d’épargne retraite est un instrument performant, mais son efficacité dépend largement de la gestion des coûts associés.

Les critères de choix d’un PER à frais bas pour maximiser son rendement net

Face à l’offre pléthorique de produits, identifier un PER avec des frais bas nécessite de prendre en considération plusieurs critères essentiels. L’objectif est d’optimiser le couple rentabilité/risque tout en maitrisant les coûts.

Les principaux critères à examiner lors de la sélection d’un Plan d’Épargne Retraite sont :

1. Les frais d’entrée : ces frais doivent idéalement être nuls ou très faibles pour éviter une perte immédiate sur chaque versement.
2. Les frais de gestion : ils doivent être analysés annuellement car ils s’appliquent sur l’ensemble de votre capital épargné, et ont ainsi un impact exponentiel sur la durée.
3. Les frais d’arbitrage : il est essentiel de privilégier un PER offrant une certaine flexibilité dans les arbitrages tout en limitant les coûts liés aux changements de stratégie.
4. La qualité de la gestion pilotée : un accompagnement expert qui permet d’optimiser les placements selon votre profil de risque et les cycles économiques est un indicateur clé pour améliorer la performance ajustée.
5. La transparence des informations : l’accès clair aux coûts réels, à la composition des portefeuilles et aux supports disponibles est un facteur décisif pour anticiper l’évolution de votre épargne.
6. La diversité des supports d’investissement : la capacité d’investir dans plusieurs classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, private equity) permet une meilleure répartition des risques.

La fintech Ramify illustre bien cette approche : elle affiche des frais de gestion compris entre 1 % et 1,3 %, sans frais d’entrée, associés à une gestion pilotée innovante. Leurs portefeuilles sont construits autour de modèles quantitatifs, combinant plusieurs classes d’actifs afin d’assurer un rendement stabilisé tout en limitant la volatilité.

Un aspect souvent négligé, mais crucial, est la rapidité de transfert du PER vers un autre contrat. Certains plans facturent des frais de transfert, tandis que d’autres facilitent la mobilité à moindre coût, facteur important si vous souhaitez ajuster votre stratégie en fonction de l’évolution de votre situation ou des conditions du marché.

Récapitulatif des critères décisifs :

• Frais d’entrée nuls ou proches de zéro
• Frais de gestion tout compris inférieurs à 1,5 %
• Arbitrages sans frais ou à coût réduit
• Gestion pilotée avec expertise quantitative
• Large choix de classes d’actifs pour la diversification
• Transparence complète sur les coûts et supports

Dans le cadre d’une gestion de patrimoine, la sélection d’un PER à frais bas constitue donc un levier important pour améliorer la rentabilité globale de votre placement retraite. Cette stratégie est à la portée des investisseurs particuliers comme professionnels, grâce à la digitalisation des offres et à des solutions toujours plus accessibles.

La gestion pilotée sur-mesure, un levier d’optimisation pour votre épargne retraite

L’investissement dans un PER n’est pas uniquement une question de tarifs. La qualité de la gestion constitue un autre facteur déterminant pour sécuriser et maximiser votre capital à long terme. La gestion pilotée sur-mesure résulte d’un accompagnement personnalisé permettant d’adapter les placements à votre profil de risque, à vos objectifs et aux conditions économiques.

Les entreprises comme Ramify ont développé des techniques avancées en s’appuyant sur une équipe d’experts en Quantitative Investment Strategies (QIS). Elles utilisent des modèles exclusifs mêlant données historiques, tendances actuelles et intelligence artificielle pour ajuster les portefeuilles en fonction des fluctuations des marchés.

Par exemple, un épargnant au profil équilibré déposant ses fonds dans le portefeuille « Essential » de Ramify a bénéficié d’un rendement net de +10,71 % en 2023 et +14,82 % en 2024. À l’inverse, un profil plus dynamique, exposé à plus de volatilité, a obtenu +18,68 % puis +27,24 % sur les mêmes périodes, démontrant ainsi la capacité d’adaptation des stratégies à chaque type d’investisseur.

Voici une liste des avantages de ce type de gestion personnalisée :

• Possibilité de choisir son profil de risque (prudent, équilibré, dynamique) ;
• Rééquilibrage automatique des portefeuilles selon les conditions économiques ;
• Diversification sur plusieurs classes d’actifs, afin de lisser les performances et limiter les chocs ;
• Accès facilité à des stratégies d’investissement complexes habituellement réservées aux banques privées ;
• Suivi en temps réel et transparence sur les mouvements de gestion.

La présence d’une telle gestion permet d’atteindre une meilleure maîtrise du couple rendement/risque, réduisant ainsi le stress lié à la volatilité des marchés financiers. Cette capacité est d’autant plus appréciable lorsque l’on prépare un horizon de placement à long terme comme celui d’un PER.

À savoir : ces rendements sont nets des frais de gestion compris entre 1 % et 1,3 %, et hors fiscalité. La gestion pilotée ne garantit cependant pas l’absence de risques de perte en capital, mais elle tend à optimiser la performance dans un cadre maîtrisé.

La diversification des actifs, clef d’un investissement sécurisé sur le PER

La diversification des supports dans un plan épargne retraite est l’un des principes fondamentaux pour limiter l’exposition aux aléas des marchés tout en renforçant la création de valeur sur le long terme. La possibilité d’investir dans diverses classes d’actifs apporte ainsi une stabilité relative au portefeuille, facteur clé en période d’incertitude économique.

Le PER Ramify, reconnu pour sa diversification, comprend jusqu’à cinq classes d’actifs distinctes :

• ETF actions : exposition aux marchés boursiers avec un potentiel de rendement élevé mais également une volatilité accrue ;
• ETF obligations : actifs plus sécuritaires, apportant une stabilité et un revenu régulier ;
• Fonds euros : constituant une part sécurisée avec un capital garanti, même si le rendement est souvent moindre ;
• Immobilier : placements diversifiés en immobilier indirect ou fonds spécialisés, générant des revenus complémentaires et une protection contre l’inflation ;
• Private equity : investissement dans des sociétés non cotées, offrant un potentiel de plus-value important à long terme.

Cette répartition multiple permet de réduire les risques spécifiques à chaque catégorie d’actifs. Associée à une politique de gestion pilotée dynamique, cette diversification aide à traverser les différentes phases économiques tout en maintenant une progression régulière du capital.

Le principe fondamental est que les classes d’actifs choisies doivent être le moins corrélées possible entre elles, afin de minimiser les effets des fluctuations simultanées. Olivier Herbout, cofondateur de Ramify et ancien cadre chez Goldman Sachs, souligne que « la combinaison d’une quinzaine de stratégies performantes et non corrélées permet de réduire le risque global de 80% tout en conservant l’espérance de gain ».

Voici un tableau résumant les classes d’actifs disponibles sur un PER diversifié et leurs caractéristiques principales :

Grâce à cette variété, le PER devient un outil d’investissement sécurisé et adapté aux besoins spécifiques des épargnants désireux de constituer une épargne retraite performante tout en maîtrisant le risque.

Comparer les performances nettes pour un choix financier avisé sur votre PER

L’évaluation des performances nettes des différents PER constitue un point crucial pour les épargnants souhaitant optimiser leur stratégie d’épargne retraite. Le rendement brut, qui dépend directement des marchés financiers, est une donnée insuffisante. Le véritable critère d’appréciation repose sur la performance après la déduction des frais de gestion et des coûts annexes.

Une comparaison objective des performances réalisées sur les deux dernières années par différents profils d’investisseurs illustre bien cet enseignement :

La forte différence de frais expliquent l’écart de performance nette, même si le marché peut favoriser ou non certaines classes d’actifs. Il s’agit d’un levier primordial dans l’optimisation de votre gestion de patrimoine et la maximisation de votre capital retraite.

À savoir : la réduction des frais ne se fait jamais au détriment d’une gestion de qualité. Ramify, par exemple, combine frais bas et gestion pilotée avancée, démontrant que cet équilibre est désormais accessible.

Conseils pratiques pour choisir un PER à frais bas et optimiser votre retraite

Pour conclure, quelques recommandations sont utiles pour sélectionner un PER efficace et à frais maîtrisés :

• Comparer systématiquement les frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage, car ils sont rarement évidents à première vue ;
• Privilégier les contrats digitaux qui offrent souvent une transparence accrue et des frais compétitifs grâce à une architecture allégée ;
• Se renseigner sur la gestion pilotée pour bénéficier d’un accompagnement expert et ajuster les investissements en fonction de vos besoins et de votre profil de risque ;
• Vérifier la diversité des supports d’investissement proposée afin d’optimiser la diversification et la sécurisation de votre capital ;
• Considérer la facilité de transfert du PER pour s’adapter à l’évolution de votre situation ou profiter de meilleures offres sur le marché.

L’impact des frais sur la performance nette est un élément souvent sous-estimé, alors qu’il peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée. Comme le démontre le succès du PER Ramify, privilégier un plan à frais bas ne signifie pas renoncer à la qualité, mais réussir à concilier épargne performante et coûts maîtrisés.

Cette stratégie est d’autant plus importante que la préparation à la retraite devient un enjeu majeur, nécessitant des décisions financières éclairées et une anticipation long terme, où chaque euro compte véritablement.

Quels sont les frais principaux à surveiller dans un PER ?

Les frais principaux incluent les frais d’entrée, les frais annuels de gestion, les frais d’arbitrage, et parfois des frais de sortie. Tous ces frais impactent la performance nette de l’épargne retraite.

Pourquoi privilégier un PER avec des frais bas ?

Un PER à frais bas permet de conserver une plus grande partie du rendement annuel, ce qui accroît la capitalisation grâce aux intérêts composés et maximise le capital final.

Comment la gestion pilotée influence-t-elle la performance d’un PER ?

La gestion pilotée adapte les placements au profil de risque de l’épargnant et aux conditions du marché, cherchant à optimiser le rapport rendement/risque.

Quels types d’actifs sont recommandés pour diversifier un PER ?

Les classes d’actifs recommandées comprennent les ETF actions, les ETF obligations, les fonds euros, l’immobilier et le private equity, pour réduire le risque et améliorer la performance.

Comment comparer les PER efficaces sur le marché ?

Comparer les PER nécessite d’examiner les frais globaux, la qualité de la gestion, la diversification des actifs, les performances nettes et la transparence des informations.